日本旅遊流感就醫旅平險有保障？這三大關鍵影響理賠
近期春節連假長達9天，許多民眾攜家帶眷前往日本旅遊，然而，不幸的事件也隨之發生——有旅客因感染流感併發肺炎，在當地搶救無效病逝。消息一出，震驚國內外，也讓「旅遊保險」、「流感疫苗」、「新冠疫苗」等關鍵字登上Google搜尋趨勢。對於此類海外突發疾病，旅遊險是否理賠？即使年假結束，這仍是大家關注的焦點。
要確保海外突發疾病保險能順利理賠，關鍵在於以下三點：
1、是否為突發疾病
2、是否為法定傳染病(如商品有除外則無法理賠)
3、是否保險額度足夠
先來認識保險條款中的名詞定義
「突發疾病」：係指被保險人需即時在醫院或診所診療始能避免損及身體健康之疾病，且在本附加條款生效前90日(某些商品可能為180日，本文均以90日為例)以內，未曾接受該疾病之診療者。
「法定傳染病」：依中華民國傳染病防治法第三條規定所稱之傳染病。
中華民國傳染病防治法所稱的傳染病，指下列由中央主管機關依致死率、發生率及傳播速度等危害風險程度高低分類之疾病：
一、第一類傳染病：指天花、鼠疫、嚴重急性呼吸道症候群等。
二、第二類傳染病：指白喉、傷寒、登革熱等。
三、第三類傳染病：指百日咳、破傷風、日本腦炎等。
四、第四類傳染病：指前三款以外，經中央主管機關認有監視疫情發生或施行防治必要之已知傳染病或症候群。新冠併發重症、流感併發重症屬於此類。
五、第五類傳染病：指前四款以外，經中央主管機關認定其傳染流行可能對國民健康造成影響，有依本法建立防治對策或準備計畫必要之新興傳染病或症候群。新型A型流感屬於此類。
中央主管機關對於前項各款傳染病之名稱，應刊登行政院公報公告之；有調整必要者，應即時修正之。
※上述資料出處：https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?pcode=L0050001
※查詢衛福部最新法定傳染病類別：https://www.cdc.gov.tw/Disease/Index
在知道條款名詞定義和法令規定後，我們來看這三個關鍵因子:
1、是否為突發疾病
根據主要保險公司的條款，突發疾病是指：「被保險人需即時在醫院或診所接受診療，才能避免健康受損的疾病，且在保單生效前90日內，未曾因該疾病接受診療。」換言之，若投保人過去90天內曾有相關就診紀錄，即使在海外旅遊期間發病，也可能不符合突發疾病的定義，進而影響理賠資格。這一點是首先要注意的
2、是否為法定傳染病
法定傳染病的範圍依據《中華民國傳染病防治法》第三條規定，並由衛生福利部公告分類。主要分為五大類，相關連結上述文章所提到，方便查看。
以本次大家最關心的流感而言，單純的流感不是法定傳染病，所有的海外突發疾病可以理賠；但若流感併發重症屬於第四類、新型A型流感屬於第五類法定傳染病的範圍。
2020年造成全球大流行的新型冠狀病毒肺炎(Covid-19)，現在也僅有「新冠併發重症」屬於第四類法定傳染病的範圍，單純確診是在保障範圍內的。
目前大多數台灣旅平險商品皆排除法定傳染病理賠，少數有法定傳染病保障的商品保費也高出不少，這個也是需要消費者對於保障範圍做選擇和理解，避免造成不必要的恐慌也可以知道自己所買的商品是什麼。因此，投保旅平險之前，務必詳細確認保障範圍，以免理賠權益受損。
3、是否保險額度足夠
最後一點也是最容易被忽略，即使符合突發疾病的條件且屬於法定傳染病，那此時就要回到我們所購買的保障額度是否足夠支付。若保險額度不足，仍可能無法負擔海外高額醫療費用。
以SARAcase過往經驗來看，我們會建議客戶至少購買主約900萬以上的旅平險方案，確保海外突發疾病或意外醫療額度達到90萬以上。在投保旅平險時，千萬不要只關注「不便險」的理賠額度，而忽略了主契約的醫療保障。
不論是這次的流感案例，或是近期熱門的滑雪旅遊，都提醒我們旅遊醫療保障的重要性。滑雪等活動的風險較高也可能導致醫療就診的發生率提高，因此，投保時務必選擇適當額度的醫療保障，確保無論突發疾病或意外，都能獲得充足的保障。
最後也還是提醒大家提早購買旅遊平安保險，同時選擇較高的保障額度，完善的方案才能確保旅程安全無憂，希望大家都能安心出遊，平安返家！
※本文章內容因涉及保險契約之權利義務，各家公司細節可能略有不同，理賠認定以您實際所購買的保單種條款為準，保險攸關自身權利，請於購買前及收到保單後審閱內容及條款
