為什麼大家都說「第三人責任險」很重要？看了你就知道車險怎麼保

車險只有保強制險不行嗎？

開車上路發生車禍，導致受害車主車毀人傷，肇事車主：「幸好我有依政府規定投保強制險…交給保險公司就好了。」

你覺得這句話OK嗎？

由於強制險的保障為法定額度，無法依民眾需求自行增減，且只保人、不賠償財損，因此肇事車主得自行負擔受害車主的修車費，而且若受害車主的體傷醫療費用超過20萬元，或是身故或失能的補償費用超過200萬元，多出來的部分就得由肇事車主自掏腰包。這時如果有「第三人責任險」，就可以彌補強制險空缺。



 

第三人責任險是什麼？

車險分為兩種：除了政府強制規定投保的「強制險」之外，還有可隨車主意願投保的「任意險」。通常任意險的首要投保項目就是「第三人責任險」，它可以彌補強制險不賠財損的部分，若是強制險體傷理賠不足的話，在保額上限內也能補充差額。不過要注意的是，第三人責任險保障的是車外第三人（包括對方駕駛和乘客，以及路人），不包括自己和己方乘客。

 

第三人責任險常見問題

Q1.發生車禍理賠，第三人責任險何時派上用場？
當肇事責任在自己，造成第三人傷亡或物品毀損，且強制險理賠額度不足時，在第三人責任險保額上限內，可以理賠第三人的體傷及財損。

Q2.投保第三人責任險，要保多少保額才夠？
各家保險公司的第三人責任險方案有不同組合，一般來說，體傷300萬元、財損50萬元是基本保額，消費者常見的保額多為體傷500萬元、財損50萬~100萬元，若擔心保額不夠，可再附加超額責任險。

Q3.為什麼第三人責任險的保費會不一樣？
汽車險的保費是採「從人因素」，也就是會依照被保險人之性別、年齡來區分係數，此外也會考慮過去的肇事紀錄來計算保費，有肇事紀錄者依次數加費；無肇事紀錄者，也可以相對的減少保費。

Q4.如果家人親友開我的車，也有保障嗎？
第三人責任險的保障是跟著車子保，所以親友經過車主同意後駕駛，也具有保障。

 

除了第三人責任險，還可以附加哪些車險？

第三人責任險是任意險的入門險種，也是開車上路的基本保障，若車主想要更完善的保障，可依照自己比較在意風險，再附加其他車險項目：
 

保障項目	保障內容
超額責任險	保障對象與第三人責任險相同，當第三人責任險保額不足時便可彌補差額，理賠範圍不限體傷或財損，保障額度較大。
駕駛人傷害險	車禍發生時，無論肇事責任在誰，皆能針對駕駛人體傷理賠。
乘客體傷責任險	當肇事責任在己，導致己方乘客受傷，乘客求償時可用此賠償。

 

車險的投保原則：先保「人」，再保「車」，先保「別人」再保「自己」

車禍一旦發生，車輛外物的損失大致可以估計，且車輛有折舊評估，但人所受的傷害難以估計，因此「人比車重要」的觀念一定要有，而且賠別人必定優先於賠自己。無論是強制險或第三人責任險，都是「賠給對方」的基本保障，之後再依預算考量，添加駕駛人傷害險、乘客體傷責任險、車體險等等，補足己方人車的保障，讓行車保障層層升級，範圍更廣也更為完善。

※少數保險公司方案有綁定條件，若同時保【超額責任險】+【乘客體傷責任險】時，超額責任險理賠對象包含己方乘客。